這是一個(gè)舊習(xí)慣被不斷打破、新力量與日俱增的時(shí)代。

這是一個(gè)舊習(xí)慣被不斷打破、新力量與日俱增的時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，推動(dòng)中國(guó)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，而大數(shù)據(jù)的不斷建設(shè)與完善，則為當(dāng)今中國(guó)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)提供了新的契機(jī)。

近年來(lái)，中國(guó)在誠(chéng)信體系建設(shè)上各方面都在加強(qiáng)。

首先，在國(guó)家層面，社會(huì)信用體系頂層設(shè)計(jì)基本完成，組織機(jī)制完善等基礎(chǔ)工作取得突破性進(jìn)展。其次，目前中國(guó)已經(jīng)建立了統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度。其三，中國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)范圍內(nèi)的社會(huì)信用信息歸集共享。其四，目前中國(guó)已經(jīng)建立了部際聯(lián)動(dòng)的聯(lián)合獎(jiǎng)懲制度。其五，主管部門發(fā)布實(shí)施了《企業(yè)信息公示暫行條例》。其六，推出了首批社會(huì)信用體系建設(shè)示范城市。其七，信用法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)研究加快推進(jìn)。其八，市場(chǎng)化社會(huì)信用服務(wù)體系建設(shè)日趨完善。從地方政策來(lái)看，陜西、湖北、上海、河北、浙江5個(gè)省市已出臺(tái)地方性信用法規(guī)。

當(dāng)然，就像公眾都能夠意識(shí)到的那樣——雖然目前我國(guó)社會(huì)信用體系已經(jīng)開(kāi)始搭建，但還處于初步階段。信用體系搭建還只存在于“不敢失信”的政策范圍階段，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)達(dá)到全國(guó)“不能失信、不愿失信”的普及階段。

顯然，要進(jìn)一步建設(shè)能夠應(yīng)用的社會(huì)信用體系，就不能只依靠政策來(lái)實(shí)施。還要進(jìn)一步發(fā)展與引入與此配套對(duì)此支持的金融科技的技術(shù)，才能更好的完善這個(gè)體系，從而提升風(fēng)控效率。

金融科技加入社會(huì)信用體系，能夠有機(jī)結(jié)合的話，那么信用不再是局限在某個(gè)封閉體系的單維度指標(biāo)，而是完全可以量化并且通行于全社會(huì)的多維度數(shù)據(jù)。

具體來(lái)看，金融科技對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的價(jià)值：

一是豐富了信用體系的數(shù)據(jù)維度，用戶的社交、喜好等行為被量化，使得用戶畫像更加完整。二是延長(zhǎng)了信用服務(wù)半徑。傳統(tǒng)的征信服務(wù)主要是共享債務(wù)等信息，看的是歷史數(shù)據(jù)，而依托金融科技可進(jìn)行實(shí)時(shí)判斷，并可對(duì)未來(lái)形成預(yù)期。三是拓寬了信用服務(wù)覆蓋范圍。金融科技在金融服務(wù)中的應(yīng)用，可有效填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)未能有效覆蓋的低收入者、小微企業(yè)等長(zhǎng)尾群體。

金融與信用的美好理想規(guī)劃已經(jīng)很豐滿，但是現(xiàn)實(shí)還比較骨感。金融業(yè)本身是一個(gè)長(zhǎng)周期的行業(yè)，要金融科技推動(dòng)征信體系，需要的是經(jīng)歷一個(gè)完整經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。

不過(guò)，人們往往是高估了變革短期的困難，而忽略了長(zhǎng)期的巨大價(jià)值。可以理解的是：一旦金融科技融入社會(huì)信用體系后，將對(duì)民營(yíng)企業(yè)出現(xiàn)的融資難、融資貴問(wèn)題，提出更好的解決方案。

金融科技推動(dòng)征信體系建設(shè)，不僅可以打破信息不對(duì)稱的問(wèn)題，更是建立信用生態(tài)的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)——鞏固金融，助力商業(yè)，更回饋社會(huì)，利在千秋。

誠(chéng)然，金融科技信用體系建設(shè)說(shuō)了很久，但目前的成效尚一般。目前最大的問(wèn)題在于“孤島數(shù)據(jù)”如何分享的問(wèn)題；其次，也存在現(xiàn)實(shí)的數(shù)據(jù)的采集方式非法、過(guò)渡采集及非法交易數(shù)據(jù)等問(wèn)題。

所以，要想金融科技推動(dòng)信用體系發(fā)展，就必須建立平臺(tái)間的利益互換和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)平臺(tái)共享數(shù)據(jù)的積極性。而以上問(wèn)題的解決，又需要用新技術(shù)來(lái)進(jìn)一步推動(dòng)，目前人工智能、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等科技手段加入金融科技，就是比較切實(shí)的解決路徑。

大數(shù)據(jù)可直接解決金融科技的核心需求，直接實(shí)現(xiàn)用戶畫像，在反欺詐、信用評(píng)級(jí)等方面大大提高金融機(jī)構(gòu)的效率和風(fēng)控能力。在大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，引入人工智能。對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化處理，通過(guò)刻畫更加準(zhǔn)確的信用畫像和更加優(yōu)化的模型，對(duì)目標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測(cè)。

人工智能的應(yīng)用可以協(xié)助刻畫更準(zhǔn)確的信用畫像。信用畫像的刻畫包括多個(gè)維度，但不只限于：識(shí)別欺詐行為、歷史信用分析、行為偏好、多層次風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)識(shí)別等。例如使用人工智能鑒別刻畫對(duì)象的欺詐行為實(shí)現(xiàn)對(duì)中小企業(yè)信用行為的監(jiān)控。

通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析和處理，對(duì)目標(biāo)對(duì)象進(jìn)行信息核實(shí)、經(jīng)營(yíng)軌跡分析、黑名單比對(duì)等來(lái)更加準(zhǔn)確的甄別目標(biāo)對(duì)象是否存在欺詐行為，并根據(jù)甄別結(jié)果對(duì)該企業(yè)進(jìn)行欺詐預(yù)警，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)的信用行為監(jiān)控。

人工智能還可以優(yōu)化傳統(tǒng)信用模型。在信用評(píng)估模型中使用人工智能技術(shù)可以有效的提高分類器的分類精度和穩(wěn)定性，這是因?yàn)槿斯ぶ悄艿募尤肽苁剐庞迷u(píng)估模型具有優(yōu)于傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)學(xué)方法的適應(yīng)復(fù)雜非線性分類的能力，從而提高信用模型預(yù)測(cè)結(jié)果的準(zhǔn)確度。

除此，在數(shù)據(jù)采集上，區(qū)塊鏈技術(shù)可以對(duì)商業(yè)社會(huì)、個(gè)人征信等各個(gè)業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)進(jìn)行深度采集、挖掘和分析，區(qū)塊鏈在數(shù)據(jù)建設(shè)方面統(tǒng)一性、安全性和可溯源的特點(diǎn)，可以為信用社會(huì)解決當(dāng)前數(shù)據(jù)端的許多問(wèn)題。